핀테크란 무엇인가
  ‘핀테크(Fintech)’란 이름 그대로 ‘금융(finance)’과 ‘기술(technology)’이 결합한 서비스 또는 그런 서비스를 하는 회사를 가리키는 말이다.

  예금, 대출, 자산 관리, 결제, 송금 등 다양한 금융 서비스가 IT, 모바일 기술의 발달과 더불어 새로운 형태로 진화하고 있으며, 관련된 소프트웨어나 솔루션, 플랫폼을 개발하기 위한 기술과 의사 결정, 위험 관리, 성과 관리 등 금융 시스템의 개선을 위한 기술도 핀테크의 일부라고 할 수 있다.

핀테크의 등장
  원래 금융산업은 IT산업 다음으로 IT기술을 많이 도입하던 분야다. 핀테크라는 이름이 나오기 전부터 인터넷뱅킹과 모바일뱅킹을 써 오며 은행은 거래 대부분을 전산으로 처리했다.

  하지만 금융산업은 2008년 금융위기 뒤에 수익성 악화를 경험했다. 부실 주택담보대출(서브프라임 모기지론)에 파생상품을 붙여 팔다 대출 원금을 돌려받지 못하자 내로라하는 금융회사가 줄줄이 어려워졌다.

  엎친 데 덮친 격으로 금융위기를 불러온 금융업계에 규제가 들어왔다. 미국은 무분별하게 파생상품을 팔지 못하게 하는 법안(도드 프랭크 법)를 내놓았다. 전처럼 ‘돈놀이’를 맘껏 벌이지 못하게 된 금융업계는 한층 더 침체됐다. 홍병철 레드헤링 대표는 “금융 규제 영향으로 금융위기 전 15~20%에 달했던 금융업계 수익률이 7~10%대로 주저앉았다”고 설명했다.

  이를 해결해야 했던 금융업계는 IT업계에 손을 내밀며 금융 거래 과정을 전자화했다. 사람이 일일이 해야 할 일을 전산시스템으로 대체했다. 비용은 줄어들고 속도는 빨라졌다. 소비자도 한층 편하게 금융서비스를 이용할 수 있게 됐다.

  이후 전 세계적으로 IT와 금융의 융합 트렌드가 확산됨에 따라 국경 간 상거래가 급증하고 온라인과 모바일을 통한 금융 거래도 늘고 있다. 이러한 흐름은 핀테크라는 용어의 등장과 함께 소비자와 산업의 거래 습관과 환경을 변화 시키고 있다.

핀테크가 불러 일으킨 IT와 금융의 융합
  현재 IT와 금융의 융합은 크게 지급 결제, 금융 소프트웨어, 플랫폼의 세 영역으로 나뉘어 진행된다.

1. 지급 결제
  일반 금융소비자가 가장 친숙하게 여기는 분야이다. 핀테크 회사의 대명사로 불리는 페이팔 또한 지급 결제 회사이다. ‘애플페이’와 ‘삼성페이’ 같은 하드웨어 기반 모바일 간편 결제 서비스부터 ‘카카오페이’와 ‘라인페이’ 같은 소셜 앱 기반 간편 결제 서비스까지 다양한 서비스가 나왔다.

  지급 결제 서비스는 사용자가 쓰기 쉽게 만드는 것이 첫 번째 요건이다. 온라인과 모바일 환경에서 사용자가 쉽고 편리하게 쓸 서비스를 만드는 일은 IT기업의 전문 분야이기 때문이다. 지급 결제 서비스는 편리한 서비스를 제공해 사용자를 모으고, 그 사용자를 결제 서비스가 필요한 사업자에게 내어주면서 수수료를 받는다.

  국내에서도 많은 IT기업이 지급 결제 부문에 뛰어든다. 네이버는 라인페이를, 다음카카오는 카카오페이를 내놓았다. KG이니시스와 LG유플러스, 페이게이트 같은 전자지급결제대항사(PG)도 각자 서비스를 꾸렸다. 비바리퍼블리카나 한국NFC 같은 핀테크 스타트업도 편리한 서비스를 무기로 새로운 기회를 열어가고 있다.

2. 금융 소프트웨어
  금융 소프트웨어는 금융 업무를 더 효율적으로 만드는 소프트웨어를 제공하는 일을 가리킨다. 리스크 관리나 회계 업무 등을 더 효율적으로 만드는 것도 여기에 속한다.

  페이팔이 자체적으로 꾸린 사기거래탐지(FDS) 기술도 금융 소프트웨어 분야라고 볼 수 있다. 한 예로 서울 합정동 식당에서 쓰인 신용카드가 1시간 뒤 미국 뉴욕의 한 백화점 명품 매장에서 쓰인다면 아무래도 자연스럽지 않다. 1시간 만에 같은 고객이 미국으로 건너갈 방법도 없을 뿐더러 5,000원짜리 백반만 사먹던 고객이 갑자기 명품을 구매하는 점도 수상하다.

  이렇게 기존 거래 패턴에서 어긋나는 거래가 일어날 경우 이를 이상 거래로 인식하고 추가 인증을 요구해 사기 거래를 막는 기술이 FDS다. 페이팔은 초기에 20%에 이르렀던 사기 거래 비용을 스스로 부담하면서 FDS를 발전시켰다. 비자나 마스터카드 같은 국제적인 신용카드 회사도 자체 FDS를 가동 중이다.

  이에 한국 정부는 지난해 금융회사에 FDS를 도입하라고 요구했지만 FDS가 제대로 작동하려면 데이터를 쌓는 기간이 필요하다. 신용카드사는 FDS를 미리 갖춰둔 덕에 한시름 덜었지만, 공인인증서와 각종 보안 프로그램으로 사용자단에서 사기 거래를 막고 있던 은행에서는 대체 수단 마련이 아직 미흡한 실정이다.

3. 플랫폼
  플랫폼은 금융기관이 가운데 끼지 않고도 전 세계 고객이 자유롭게 금융 업무를 처리할 수 있는 기반을 제공하는 분야이다. 대표적인 플랫폼 핀테크 회사는 기업 가치를 9조원으로 평가받으며 지난해 뉴욕증권거래소에 상장한 P2P 대출회사 렌딩클럽(Lending Club)이다.

  렌딩클럽은 많은 고객에게 남는 돈을 빌리고 그 돈을 다시 많은 고객에게 빌려준다. 은행과 하는 일은 비슷하지만 다른 점이 있다면 투자금 모집과 대출 신청 및 집행을 모두 온라인 플랫폼에서 처리한다는 것이다. 렌딩클럽은 오프라인 지점이 없으니 운영 자금이 많이 들지 않는다. 또 IT를 바탕으로 고객 신용도를 한층 더 철저하게 평가할 수 있어 대출 이자도 은행보다 낮출 수 있다. 투자하는 고객에게는 은행보다 높은 이자를 돌려주면서도 대출받는 고객한테는 더 싸게 돈을 내준다.

  흔히 지급 결제라고만 알려진 페이팔도 플랫폼으로 볼 수 있다. 은행 간 송금이 마치 해외 송금과 같은 미국 금융시장 구조를 우회하기 위해 페이팔 계정에 돈을 충전하고 그 돈을 주고받도록 했다. 덕분에 사용자는 인터넷상에서 훨씬 편리하게 돈을 주고받을 수 있게 됐고 중간에 은행을 거치지 않기 때문에 더 싼 값에 더 편리한 서비스를 제공할 수 있게 됐다.